市场分析应关注哪些指标 存量房贷利率下调后，当期月供不降反升，什么情况

发布日期：2024-11-22 04:36    点击次数：76

　　存量房贷利率于10月25日依期下调，近期有部分告贷东说念主发现，存量房贷利率下调之后确当期还款金额并莫得连忙下跌，反而出现飞腾情况。

　　北京的唐女士告诉记者：“我每月3日还款，10月25日房贷利率降到了3.9%，然则11月份还款金额反而加多了200多元。”

　　图片来源：唐女士提供

　　21日，记者照管工商银行、农业银行、缔造银行、招商银行、祥瑞银行等多家银行了解到，部分接收“按月等额本息”还款神志的客户，会出现此类情况。

　　农业银行个贷司理暗示，在等额本息还款神志下，利率不变时，每月还款本息之和不变，本金会安宁加多，利息会安宁减少。但在利率革新后，每月还款本息会发生变化。

　　记者了解到，部分告贷东说念主房贷利率下调后当期月供不降反升的原因主要包括以下几点：

　　第一，分段计息。

　　由于在利率革新当日就要按照新的利率计息，因此，当告贷东说念主每月还款日与利率革新日不是并吞天时，就会出当今并吞个还款周期内施行两个利率的情况。

　　举例，本次多家银行于10月25日革新了存量房贷利率，而小张的贷款还款日为每月1日，那么10月1日至24日的房贷利率仍施行原利率，10月25日至31日的房贷利率为新的利率。

　　那么在10月1日至31日这个还款周期内，就要按照新旧利率，按日分段计息。

　　第二，存量房贷利率革新后需重新野心月供和本息。

　　不错妥洽为自房贷利率革新之日起，原协议终结，告贷东说念主又重新与银行订立了新协议。

　　新协议的贷款总和为原协议的剩余本金，利率变更为下调后的新利率，贷款期限为原协议的剩余还款期限。因此，银行会字据贷款总和、还款期限、利率等身分重新野心月供，以及每月应还的本金与利息。

　　图为等额本息月供野心公式

　　第三，当利率下调后，按照新利率野心当期还本金，按新旧利率所占天数分段野心当期利息。重新野心的本金会上升，若是本金上升向上利息下跌，革新后当期月供就会上升，因而就出现了利率下跌而还款金额反倒上升的表象。

　　基于以上三点，不错举个例子阐明。

　　告贷东说念主小张贷款本金100万元，贷款期限为300个月，原贷款利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元，10月25日之前仍是还了5期，剩余本金99.05万元。

　　10月25日，小张的房贷利率革新为3.9%，银行基于房贷野心公式重新野心月供为5225.58元，第一期月供利息为3219.13元（贷款总和*3.9%/12），因此，第一期月供本金为2006.45（月供总和-月供利息）。

　　需要贯注的是，利率革新发生在小张当期还款周期之中，因此利息部分需要分段野心。10月1日至24日利率为4.2%，逐日利息111.83元（以原协议第六期野心），共24天，因此这段利息为2683.92元。10月25日至31日，逐日利息103.84元，共7天，这段利息为726.88元。

　　综上，在10月1日至31日这个还款周期内，本金为2006.45元，利息为3410.8元，总的月供为5417.25元，高于此前月供。

　　但值得贯注的是，利率下调后，总利息已较着减少，由此前61.68万元降至55.10万元。

　　比及下一期还款时，统一施行新利率，剩余本金为98.84万元，剩余期限为294个月，在此基础上，月供将革新为5225.09元。若而后利率保抓不变，每月还款金额将保抓沉稳。

　　多家银行个贷司理告诉记者，存量房贷利率下调后，总的贷款利息一定是缩短的，总体辞退的法子是还款本息总和减少，总偿还本金不变，总期限不变，总付利息减少。

　　“若是告贷东说念主在利率下调的还款周期内有过提前还款的行径，也会导致当期月供发生变化。”工商银行个贷司理暗示。

　　多位银行个贷使命主说念主员暗示，由于月供野心神志较为复杂，不同告贷东说念主每月还款结构也有相反，如发现相等，告贷东说念主可向贷款银行商榷具体情况。